మీరు అధిక ప్రీమియంను కొనుగోలు చేయలేని సమయంలో ఆర్థిక వ్యూహాలు
ఇది ఇబ్బంది మీ ఆరోగ్య భీమా మినహాయింపు చెల్లించవలసి అసాధారణ కాదు-కొన్ని తగ్గింపులు వందల లేదా వేల డాలర్లు ఉన్నాయి. మరియు మీరు పొదుపులో ఎక్కువ లేకపోతే, మీ మినహాయించగలిగినది చాలా ఎక్కువగా ఉన్నట్లు అనిపిస్తుంది.
ఖర్చుతో వ్యవహరించే మీ ఎంపికలు మీ మినహాయించగల ప్రస్తుతం లేదా మీరు ముందస్తుగా సిద్ధం చేస్తున్నానా లేదో ఆధారపడి ఉంటుంది.
మీరు భవిష్యత్తు కోసం చూస్తున్నారా మరియు తెలుసుకుంటే మీరు చివరకు మార్పు యొక్క ఈ భాగం పైకి రావలసి ఉంటుంది, మీ బడ్జెట్లో మినహాయించదగిన పని చేయడానికి ఇక్కడ కొన్ని ఎంపికలు ఉన్నాయి.
ఫ్లెక్సిబుల్ వ్యయం ఖాతా (FSA)
మీకు ఉద్యోగ-ఆధారిత ఆరోగ్య బీమా ఉంటే, మీరు సౌకర్యవంతమైన ఖర్చు ఖాతాలో పాల్గొనవచ్చు. ఒక FSA అనేది పన్ను తగ్గింపు పొదుపు ఖాతా యొక్క ప్రత్యేక రకం, ఇది మీ ఖర్చు తగ్గింపు, copays , మరియు coinsurance వంటి ఖర్చులకు మాత్రమే ఉపయోగించబడుతుంది.
ఇది ఎలా పని చేస్తుంది? మీరు ఆరోగ్య భీమా కోసం సైన్ అప్ చేసినప్పుడు బహిరంగ నమోదు సమయంలో మీ FSA కోసం సైన్ అప్ చేయండి. మీ యజమాని అప్పుడు మీ చిన్న చెల్లింపులు ప్రతి చిన్న పన్ను మొత్తం ముందు పన్ను డబ్బు తీసుకొని మీ FSA లో ఉంచండి ఉంటుంది. మీరు మినహాయించదగిన చెల్లించాల్సిన అవసరం వచ్చినప్పుడు, మీరు మీ FSA లో డబ్బును ఉపయోగించవచ్చు.
ఒకే ఫెస్చెక్ నుండి పెద్ద మొత్తాన్ని డబ్బుతో రావడానికి బదులుగా, మీరు మొత్తం ఆర్థిక సంవత్సరంలో విస్తరించిన చిన్న మొత్తాల్లో ఆర్థిక భారం పడటం వలన, FSA ను ఉపయోగించి మీ మినహాయించగల చెల్లింపు సులభం.
అదనంగా, మీరు మీ FSA లోకి తీసుకున్న డబ్బు పన్నుల ముందు మీ చెక్కు నుండి బయటకు వస్తుంది. ఇది మీ పన్ను విధించదగిన ఆదాయం చిన్నదిగా చేస్తుంది-తక్కువ ఆదాయం పన్ను చెల్లించాలి. మీరు ప్రతి చెల్లింపు నుండి తీసుకున్న తక్కువ ఆదాయం పన్నులు ఉంటుంది ఎందుకంటే, మీ FSA రచనలు మీ టేక్ హోమ్ చెల్లింపు ప్రభావితం కాదు, సే, ఒక సాధారణ పొదుపు ఖాతాలోకి అదే మొత్తం ఉంచడం.
ఉదాహరణకు, బహుశా మీరు మీ FSA లోకి $ 40 చొప్పున చాలు మరియు $ 8 ద్వారా మీ ఆదాయ పన్నును తగ్గిస్తుంది. మీ టేక్-హౌసు చెల్లింపు $ 32 కన్నా తక్కువగా ఉండి, మీరు $ 40 నుండి చల్లబరిచినప్పటికీ. (మీ ఖచ్చితమైన సంఖ్యలు మీ ఆదాయ పన్ను పరిధిలో ఆధారపడి ఉంటుంది.)
ఇది ప్రారంభ సంవత్సరంలో ఉంటే ఏమి జరుగుతుంది మరియు మీ మినహాయించగల ఇంకా మీ FSA లో తగినంతగా సేవ్ చేయలేదు? అనేక FSAs మీరు మొత్తం సంవత్సరానికి వాటిని ఉంచాలి చూడాలని మరియు మీ మినహాయింపు నుండి తీసుకున్న ముందు కూడా, మీ మినహాయించగల కోసం ఆ డబ్బును ఉపయోగించడానికి అనుమతిస్తుంది. కొన్ని షరతులు ఉన్నాయి, అయితే:
- మీరు సంవత్సరం చివరినాటికి మీ FSA లో డబ్బు మొత్తం ఖర్చు చేయకపోతే, మీరు దాన్ని కోల్పోవచ్చు. మీరు వచ్చే సంవత్సరానికి FSA $ 500 కి రోలర్లు చెల్లించటానికి అనుమతించబడతారు, కానీ మీరు సంవత్సరం ముగింపులో FSA లో $ 500 కంటే ఎక్కువ మొత్తాన్ని కోల్పోతారు.
- ఫెడరల్ ప్రభుత్వం మీరు ప్రతి సంవత్సరం ఒక FSA లోకి ఉంచేందుకు అనుమతి ఎంత డబ్బు పరిమితం. కాబట్టి, మీ మినహాయించగల $ 2,500 కన్నా ఎక్కువ ఉంటే, మీ FSA దానిలో భాగం మాత్రమే ఉంటుంది.
ఆరోగ్యం సేవింగ్స్ ఖాతా (HSA)
HSA అధిక ఆదాయం కలిగిన ఆరోగ్య పథకాలతో పనిచేసే ప్రత్యేక పొదుపు ఖాతా. మీరు మీ HSA లోకి డబ్బు చాలు మరియు మీ ఖర్చు తగ్గింపు వంటి, వైద్య ఖర్చులు కోసం దీనిని ఉపయోగిస్తారు. మీరు మీ HSA కు దోహదం చేసిన డబ్బు పన్ను రాయితీ మరియు సంపాదించిన వడ్డీ ఫెడరల్ పన్నుల నుంచి మినహాయించబడింది.
మీరు సంవత్సరం చివరినాటికి మీ HSA నిధులను ఉపయోగించకుంటే, చెమట లేదు. మీ హెచ్ఎస్ఎ ఖాతాలో ఇది ఉంటుంది, మీరు దానిని ఉపయోగించు వరకు పన్ను-రహిత వడ్డీని పొందుపరచడం. మీరు FSA లో డబ్బు వంటి సంవత్సరం చివరలో అది కోల్పోతారు లేదు.
వాస్తవానికి, మీరు ఆరోగ్యవంతులైతే, ప్రతి సంవత్సరం మీ HSA కు దోహదం చేసిన మొత్తం డబ్బును ఉపయోగించకపోతే, పన్ను ప్రయోజనం పొందిన పొదుపు చాలా పెద్ద మొత్తంలో పెరుగుతుంది. కొందరు వారిని వారి HSA ను మరో పదవీ విరమణ ఖాతాగా భావిస్తారు.
అన్ని యజమానులు అలా కాకపోయినా, మీ యజమాని మీ HSA లో ముందస్తు పన్నును కూడా దోహదపడవచ్చు. ఒక FSA కాకుండా, మీ HSA ఉద్యోగం ఆధారిత ఆరోగ్య భీమా సంబంధం లేదు.
మీకు అర్హమైన అధిక-తగ్గితమైన ఆరోగ్య పథకం (HDHP) ఉన్నంతకాలం మీరు ఒకదానిని ఏర్పాటు చేసుకోవచ్చు.
మీరు మీ ఇంటర్నేషనల్ రెవెన్యూ సర్వీసెస్ (IRS) నియమాలన్నీ జాగ్రత్తగా అనుసరించినట్లయితే, మీ HSA ను త్వరగా పొందడానికి మరియు మీ IRA (వ్యక్తిగత రిటైర్మెంట్ అకౌంట్) నుండి మీ హెచ్ఎస్ఎ నుండి ఒక్కసారి పెనాల్టీ లేకుండా డబ్బును బదిలీ చేయవచ్చు. మళ్ళీ, అక్కడ షరతులు ఉన్నాయి:
- మీరు HSA ను తెరవడానికి అర్హత ఉన్న అధిక ప్రీమియంను కలిగి ఉండే ఆరోగ్య ప్రణాళికను కలిగి ఉండాలి. అధిక ప్రీమియంను చూపించే ప్రతి ఆరోగ్య పథకం నిజానికి HDHP కాదు. మీ ఆరోగ్య భీమా HDHP అని మీరు ఖచ్చితంగా తెలియకపోతే, మీరు HSA ను ఏర్పాటు చేయడానికి ముందు ఆరోగ్య ప్రణాళికను లేదా మీ ఉద్యోగి ప్రయోజనాల విభాగాన్ని సంప్రదించండి.
- మీరు మీ HSA లో డబ్బును ఒక అర్హతగల వైద్య వ్యయం కంటే ఇతర వాటికి ఉపయోగిస్తే, మీరు పన్ను జరిమానాలను ఎదుర్కొంటారు.
- మీరు ఏ సంవత్సరంలో ఒక HSA లోకి ఉంచవచ్చు ఎంత డబ్బు వంటి పరిమితులు ఉన్నాయి, కానీ కాలక్రమేణా ఇది పేరుకుపోవడంతో గరిష్ట సంఖ్య పరిమితులు.
ఆరోగ్యం తిరిగి చెల్లింపు అమరిక (HRA)
ఒక HRA అనేది మీ యజమాని మీకు మరియు మీ మినహాయింపుతో సహా మీ వైద్య ఖర్చుల కోసం మీరు తిరిగి చెల్లించేలా అనుమతించే మీ యజమాని మధ్య ఒక అమరిక. ఇది మీ యజమాని మాత్రమే డబ్బును దోహదం చేయగలదనేది తప్ప, అది మీరే నిధులు ఇవ్వలేవు.
మీ యజమాని ఖాతా నుండి నిధుల నుండి, ఇది మీ డబ్బు కాదు, HSA లోని నిధుల వంటివి. మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని వదిలేస్తే, మీ యజమాని HRA నిర్మాణాత్మకమైనదానిపై ఆధారపడవచ్చు-లేదా ఖాతాను కొనసాగించలేరు. ఖాతాలో మిగిలిపోయిన నిధులను సాధారణంగా వచ్చే సంవత్సరానికి చెల్లించాల్సి ఉంటుంది, కానీ ఇది మీ యజమాని వరకు ఉంది.
వ్యయ-భాగస్వామ్య సబ్సిడీ
సరసమైన ఆదాయం కలిగిన వారి ప్రజలకు వారి ఆరోగ్య భీమా తగ్గింపులు, కాపియెంట్లు, మరియు కాయిన్షూరెన్స్ లను చెల్లించటానికి సహాయం చేయటానికి స్థోమత రక్షణ చట్టం రాయితీలను సృష్టించింది. అర్హత పొందటానికి ఆదాయం మార్గదర్శకాలు ఉన్నాయి మరియు మీరు మీ రాష్ట్ర ఆరోగ్య భీమా మార్పిడి నుండి కొనుగోలు చేసిన ఒక వెండి స్థాయి ఆరోగ్య భీమా పథకం కలిగి ఉండాలి.
మీరు ఖర్చు-భాగస్వామ్య సబ్సిడీకి అర్హత సాధించినట్లయితే, మీరు మీ నెలవారీ ఆరోగ్య భీమా ప్రీమియంలను చెల్లించడానికి మీకు సహాయం చేయడానికి రూపొందించిన ప్రీమియం సబ్సిడీకి మీరు ఖచ్చితంగా అర్హత పొందుతారు. మీరు ప్రీమియం వ్యయాలలో ఆదా చేసిన డబ్బును మీ మినహాయించగల వైపుగా ఉపయోగించవచ్చు.
ఈ ప్రస్తుత రాయితీని మీ ప్రస్తుత ఆరోగ్య పథకం వెండి-శ్రేణి మార్పిడి-ఆధారిత ప్రణాళిక కానందువల్ల అది నిరాకరించవద్దు. మీరు అర్హత పొందుతారని అనుకుంటే, ఇప్పుడు దాని గురించి తెలుసుకోండి, కాబట్టి మీరు తదుపరి ఓపెన్-నమోదు వ్యవధిలో క్వాలిఫైయింగ్ ప్లాన్ను ఎంచుకోవచ్చు. ఇది ఈ సంవత్సరం మీకు సహాయం చేయదు, కానీ మరుసటి సంవత్సరం మీరు ఆందోళన చెందవలసిన అవసరం లేదు.
అత్యవసర సేవింగ్స్ కోసం బడ్జెట్
మీరు క్రమశిక్షణలో ఉంటే, మీ మినహాయించదగ్గ వైపుగా ఉంచే ప్రతి చెల్లింపును సమితిలో ఉంచవచ్చు. మీరు ఒక FSA లేదా HSA తో మీ లాంటి ప్రత్యేక పన్ను లాభాలను పొందలేరు, మీరు ఎలా సేవ్ చేయవచ్చో మరియు మీరు డబ్బును ఎలా ఉపయోగించాలి అనే దాని గురించి చాలా IRS నియమాల ద్వారా మీరు నిర్బంధించబడరు.
ఇది సేవ్ గా సమీపించే కాకుండా ముందుగానే ఒక బిల్లును చెల్లించడం వంటి మీరు భావిస్తే మీ తగ్గించదగిన చెల్లించడానికి అత్యవసర ఫండ్ నిర్మించడానికి సులభంగా ఉంటుంది. మొత్తంమీద, మీరు అనారోగ్యం పొందుతారు సంభావ్యత ఎక్కువగా ఉంటుంది మరియు మీరు చికిత్సను కోరిన తర్వాత మీ మినహాయింపు చెల్లించాలి. ఆ బిల్లు చివరకు కారణం అవుతుంది. ముందుగానే మీరే చెల్లించండి.
మీ మినహాయించదగిన నిధులను నిర్వహించడానికి ఒక ప్రత్యేక ఖాతాను సెటప్ చేయండి. మీరు మీ అద్దె, యుటిలిటీస్, కారు భీమా మరియు ఇతర బిల్లులను చెల్లించే ప్రతి నెలలో, మీ ఆరోగ్య భీమా మినహాయించదగిన ఫండ్లో డబ్బును చాలు. మీకు మీ బ్యాంక్ మీ చెకింగ్ ఖాతా నుండి సేవింగ్స్ లేదా మనీ మార్కెట్ ఖాతాలోకి స్వయంచాలకంగా బదిలీ చేస్తే, మీరు నిలకడగా చేయటానికి ఎక్కువగా ఉంటారు.