మీకు HIV ఉంటే లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఎలా పొందాలో

మీరు కవరేజ్ను కనుగొని, సురక్షితంగా సహాయపడే వ్యూహాలు

మీ మరణం సందర్భంగా మీ ప్రియమైన వారిని రక్షించే జీవిత బీమా అనేది ఒక ముఖ్యమైన మార్గంగా చెప్పవచ్చు. మీరు ఆరోగ్యానికి అత్యుత్తమమైనవారైతే లేదా పాతది కాకపోతే సరసమైన విధానాన్ని గుర్తించడం తరచూ సవాలుగా ఉంటుంది. దీర్ఘకాలం లేదా ముందుగా ఉన్న పరిస్థితి ఉన్న కొందరు కోసం, అది అసాధ్యం పక్కన అనిపించవచ్చు.

HIV తో నివసించే వ్యక్తులతో ఇది అలాంటిదే. మీరు ఎంత ఆరోగ్యంగా ఉన్నారో లేదో లేదా మీరు ఏవిధంగా చికిత్స పొందుతున్నారో లేదో, మీ ఎంపికలను నేడు సగటు వ్యక్తి చెల్లించాల్సిన అవసరం కంటే తక్కువగా మరియు చాలా రెట్లు ఎక్కువ ఖరీదైనవి.

మీరు జీవిత భీమా పొందలేరని కాదు; కొన్ని సందర్భాల్లో, మీరు చేయవచ్చు. కానీ కఠినమైన రియాలిటీ ఏమిటంటే HIV జీవిత భీమా చాలా ఖరీదైనది, చాలా అస్థిరమైనది, అందువల్ల ఈ సమస్యను యాక్సెస్బిలిటీని కాని బలోపేతం చేయలేము.

లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ వివక్షతగా?

అది చెప్పడం ద్వారా ప్రారంభిద్దాం: భీమా మరియు ఎల్లప్పుడూ వివక్షత ఉంది. భీమా సంస్థలు వారి ఖర్చులు మరియు అర్హులు ప్రమాదంపై ఆధారపడతాయి, ఎవరు ఒక మంచి ప్రమాదం కాదు మరియు ఎవరు ఒక గణాంక లైన్ గీయడం. వారు మిమ్మల్ని ఒక వ్యక్తిగా చూడరు కానీ మీ కంటే ముందుగానే చనిపోయేలా చేసే కారకాల సమ్మేళనం.

దీర్ఘకాలం మరియు తక్కువ జీవిత భీమా ఒక బెట్టింగ్ గేమ్, మరియు చాలా భీమా సంస్థలకు, HIV తో ఉన్నవారు కేవలం చెడ్డ పందెం.

కానీ వాస్తవానికి హెచ్ఐవి జనాభా మొత్తం చురుకుగా వివక్షతతో ఉన్న వాస్తవాలను ప్రతిఫలిస్తుంది లేదా అబద్ధమైన పక్షపాతమే? మనుగడ గణాంకాలు వద్ద నిష్పాక్షికంగా చూస్తున్నప్పుడు, మనకు ఇది ఖచ్చితంగా తెలుసు:

• రీసెర్చ్ అండ్ డిజైన్ (NA-ACCORD) నార్త్ అమెరికన్ AIDS కారొర్ట్ సహకారం నుండి పరిశోధన ప్రకారం, 20 ఏళ్ల, వైరస్ వ్యతిరేక చికిత్సపై HIV- అనుకూల వ్యక్తి ఇప్పుడు అతని లేదా ఆమె ప్రారంభ 70 లలో జీవించగలడు.
• మల్టిసెంటర్ AIDS కోహర్ట్ స్టడీ (MACS) చేత 2014 అధ్యయనం ఈ వాదనలకు మరింత మద్దతు ఇచ్చింది, వారి ప్రారంభ సిధ్ధాంతపు ప్రారంభము (వారి CD4 లెక్కలు 350 కి పైన ఉన్నప్పుడు) జీవిత కాలపు అంచనాలకు సమానంగా ఉండాలి లేదా సామాన్య జనాభా.

పోల్చి చూస్తే, పొగ త్రాగే వ్యక్తులు 10 సంవత్సరాల సగటున గొరుగుట . ఇది భీమా సంస్థల ద్వారా జరిమానా విధించబడదని సూచించనప్పటికీ, వారు హెచ్ఐవితో ఆరోగ్యకరమైన అనారోగ్యం లేని స్కై-హై ప్రీమియంలను స్వయంచాలకంగా నిరోధించలేరు.

బీమాదారులు హెచ్ఐవితో ఉన్న వ్యక్తులను ఎందుకు నిరోధిస్తారు?

భీమాదారులు అదే విధంగా చూడరు. వారి లక్ష్యం బ్యాలెన్స్ షీట్ యొక్క రెండు వైపులా ప్రభావితం చేసే ప్రమాదాలు మరియు అనిశ్చితులు నిర్వహించడం, మరియు వారికి, గణాంకాలు HIV తో ప్రజలు వ్యతిరేకంగా భారీ బరువు. దీన్ని పరిశీలిద్దాం:

• జీవన కాలపు అంచనాలో లాభాలు పొందినప్పటికీ, హెచ్ఐవి ఉన్నవారికి వారి అంటువ్యాధులు లేనివారికి ముందు సంవత్సరానికి కాని HIV-సంబంధ అనారోగ్యాలు ఎక్కువగా పొందాయి. ఉదాహరణకు, గుండె జబ్బులు, సాధారణంగా, సాధారణ జనాభాలో కంటే 16 సంవత్సరాల క్రితం కనిపించాయి, అయితే హెచ్ఐవి-సంబంధ క్యాన్సర్లు ఎక్కడైనా 10 నుండి 15 ఏళ్ల వరకు నిర్ధారణ చేయబడతాయి.
• ప్రారంభ యాంటిరెట్రోవైరల్ థెరపీ ఫలితంగా సాధారణ జీవితకాల అంచనాలు సాధించగా , గుర్తించలేని వైరల్ లోడ్ని సాధించగలిగిన వ్యక్తుల సంఖ్యలో భారీ ఖాళీ ఉంటుంది. నేడు, HIV తో బాధపడుతున్న వారిలో కేవలం 30 శాతం మాత్రమే వైరల్ అణిచివేత సాధించగలుగుతారు, అయితే సగం కంటే తక్కువగా రోగనిర్ధారణ తరువాత జాగ్రత్త వహిస్తారు.

అంతిమంగా, భీమాదారులు వ్యక్తి అభ్యర్థి ఎంత "మంచిది" అనే విషయంలో, దీర్ఘకాలంతో సంబంధం ఉన్న ఒక విషయాన్ని నియంత్రించలేరని వాదిస్తారు - ఒక వ్యక్తి అతని లేదా ఆమె మాత్రలను తీసుకుంటారా లేదో.

కొన్ని మార్గాల్లో, ఇది గతంలో కంటే HIV చికిత్స చాలా సమర్థవంతంగా మరియు "క్షమించడం" ఇచ్చిన ఒక పాత వాదన ఉంది. ఇంకా, బీమా సంస్థ దృష్టిలో, వ్యాధి యొక్క దీర్ఘకాలిక నిర్వహణ రక్తప్రసరణ హృదయ వైఫల్యంతో నివసించే ప్రజలు అదే ప్రమాదావకాశంలో హెచ్ఐవిని ఉంచారు.

భీమాను పొందడం నుండి దీర్ఘకాలిక పరిస్థితి నుండి మీరు అనారోగ్యం కలిగి ఉండటం లేదు. మీరు కేవలం HIV కలిగి ఉండాలి.

HIV తో వ్యక్తులకు వ్యక్తిగత హోల్ మరియు టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్

నేడు, HIV తో ఉన్న వ్యక్తులకు వ్యక్తిగత మరియు మొత్తం జీవిత కవరేజీని అందించే US లో ఒక భీమా సంస్థ మాత్రమే ఉంది.

ఫార్చ్యూన్ 500 భారీ ప్రూడెన్షియల్ ఫైనాన్షియల్తో భాగస్వామ్యంలో ఏర్పడిన AEQUALIS అనేది వ్యాధితో నివసించే పేద వర్గాలకు ఆర్థిక సేవలను అందించే ఒక స్వతంత్ర సంస్థ.

AEQUALIS ప్రస్తుతం వివిధ భీమా వాహనాలు, వివిధ కవరేజ్, పరిమితులు మరియు క్వాలిఫైయింగ్ ప్రమాణాలతో అందిస్తుంది:

• వ్యక్తిగత పదం మరియు శాశ్వత జీవిత బీమా కవరేజ్ $ 100,000 నుండి $ 4,000,000 వరకు ఉంటుంది
• తక్షణ ఇష్యూ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఒక వైద్య పరీక్ష అవసరం లేదు మరియు $ 25,000 మరియు $ 300,000 మధ్య కవరేజ్ అందిస్తుంది
• ప్రీమియర్ చెల్లింపుల్లో ఎలాంటి పెరుగుదల లేకుండా $ 5,000 మరియు $ 35,000 మధ్య కవరేజ్ను అందించే స్టార్టర్ పాలసీగా భావించే తక్షణ సమస్య మొత్తం జీవిత భీమా
• $ 25,000 నుంచి $ 350,000 వరకు ఉన్న కవరేజ్తో ఏ వైద్య పరీక్ష లేదా లాబ్ పని లేకుండా సరళీకృత సమస్య టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్

ఈ ధ్వనులన్నింటికన్నా గొప్పగా, గుర్తించదగిన విలువైన కొన్ని షరతులు ఉన్నాయి:

• అన్నింటిలో మొదటిది, అధికంగా ప్రీమియంను ఆశించడం. శాశ్వత జీవిత భీమా పాలసీ కోసం కోట్ను సమర్పించడంలో, 55 ఏళ్ల హెచ్ఐవి-పాజిటివ్ వ్యక్తికి అనారోగ్య చరిత్ర, పొగ లేదు, మరియు నిరంతరంగా గుర్తించలేని వైరల్ లోడ్ వంటి చికిత్సకు సంబంధించి మేము $ 250,000 కవరేజ్ కోసం అభ్యర్థించారు. Telephonic కోట్ నెలలో కేవలం $ 650 ఉంది, లేదా అతను HIV నెగటివ్ ఉంటే మనిషి సుమారు ఐదు సార్లు వసూలు ఏమి.
• రెండవది, ఆమోదం కోసం ప్రమాణాలు శబ్దాలుగా అంత సులభం కాదు. మీరు ఎప్పుడైనా చికిత్స వైఫల్యం కలిగి ఉంటే లేదా ఎప్పటికప్పుడు విదేశీ నివసించినట్లయితే ఎరుపు జెండాలు పెంచబడతాయి. మీరు మీ CD4 లెక్కింపు 200 కంటే తక్కువగా ఉంటే, అదేవిధంగా మీరు హెపటైటిస్ B లేదా C (మీరు చికిత్స చేసినప్పటికీ ) లేదా మీకు ఎప్పుడైనా తీవ్రమైన అవకాశవాద సంక్రమణ ఉంటే .

మీరు సాంకేతికంగా ఈ విషయాలు బహిర్గతం కానప్పుడు, అది దాచడానికి మార్గం లేదు. మీరు "వైద్య పరీక్ష" విధానాన్ని ఎంచుకున్నప్పటికీ, భీమాదారు మీ పదం వద్ద మిమ్మల్ని తీసుకుంటారని మీరు భావించకూడదు.

మీరు ప్రాథమిక ఇంటర్వ్యూలో ఉత్తీర్ణమైతే, మెడికల్ ఇన్ఫర్మేషన్ బ్యూరో (MIB) మరియు మీ వైద్య చరిత్రను మీ ప్రాధమిక సంరక్షణ ప్రదాత నుండి వెరిఫికేషన్ చేయటానికి తదుపరి దశలో ఉంటుంది. ఆమోదించబడటానికి, మీరు ఈ మరియు ఇతర వైద్య ఫైళ్ళకు యాక్సెస్ మీద సంతకం చేయాలి.

ఎరుపు జెండా కలిగి ఉండటం తప్పనిసరిగా మీరు తిరస్కరించబడాలని కాదు, ఇది మీ నెలవారీ ప్రీమియంను పెంచవచ్చు లేదా కొన్ని భీమా ఉత్పత్తులకు మీ ప్రాప్యతను పరిమితం చేస్తుంది.

ఇతర జీవిత భీమా ఐచ్ఛికాలు

జీవిత భీమా యొక్క సంప్రదాయ రూపాలు మీకు అందుబాటులో లేనట్లయితే, మీరు అన్వేషించగల అనేక ఎంపికలు ఇప్పటికీ ఉన్నాయి. సాధారణంగా, వారు ఒక వ్యక్తి వ్యక్తిగత పాలసీ వలె మీకు అధిక మరణం ప్రయోజనాన్ని అందించరు, కాని మీరు చనిపోయి ఉంటే కొన్ని ఖర్చులను (అంత్యక్రియలు లేదా విద్యా ఖర్చులు వంటివి) కవర్ చేయడానికి వారు సరిపోతారు.

అత్యంత ఆచరణీయ ఎంపికలు:

• యజమాని లేదా ఉద్యోగి యొక్క జీవిత భాగస్వామికి కొన్ని సందర్భాల్లో యజమాని-ఆధారిత సమూహ జీవిత భీమా మీ కంపెనీ ద్వారా అందించబడుతుంది. మరణం ప్రయోజనాలు ఉద్యోగికి $ 10,000 మరియు భర్త కోసం $ 5,000 పరిధిలో ఉన్నాయి. సమూహ ప్రణాళిక ప్రకారం, ఖర్చులు మరింత సరసమైనవిగా ఉంటాయి.
• మీ యజమాని నుండి స్వచ్చంద జీవిత భీమా పెద్ద సంస్థల ద్వారా అందించబడే మరొక ఆప్షన్. ఉద్యోగులు (మరియు కొన్నిసార్లు వారి జీవిత భాగస్వాములు) జీవిత భీమాను భీమా రుజువు లేకుండా అనుమతిస్తారు. ఈ ప్రణాళికల్లో కొన్ని వరకు 100,000 డాలర్ల మరణాల ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి.
• హామీని ఇచ్చిన సమస్య జీవిత భీమా (హామీ పొందిన అంగీకార విధానాలుగా కూడా పిలుస్తారు) చిన్న, మొత్తం జీవిత విధానాలు మరణాల ప్రయోజనాలతో $ 5,000 నుంచి $ 25,000 వరకు ఉంటాయి. సాధారణంగా, ఆరోగ్య ప్రశ్నలు లేవు మరియు ఆమోదం హామీ ఇవ్వబడుతుంది. అదేవిధంగా, ప్రీమియంలు ఎక్కువగా ఉంటాయి మరియు ఎఫెక్టివ్ డేట్ తర్వాత ఒకటి లేదా రెండేళ్ల తర్వాత సాధారణంగా వదలివేయవు.

అన్ని ఇతర ఎంపికలు విఫలమైతే, మీరు ముందు చెల్లింపు అంత్యక్రియల పథకానికి దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు (ముందుగా అవసరమైన ప్లాన్ను కూడా పిలుస్తారు). ఇవి ఎక్కువగా అంత్యక్రియల గృహాల ద్వారా విక్రయించబడతాయి మరియు మీరు ఒక సంపద మొత్తాన్ని లేదా ఒక వాయిదా పథకాన్ని చెల్లించటానికి అనుమతిస్తాయి. కొన్ని శ్మశాన గృహాలు మీ డబ్బును మీ మరణం మీద విడుదల చేయడానికి ప్రేరేపించబడిన ఒక ట్రస్ట్ ఫండ్లో ఉంచుతాయి; మరొకరు బీమా పాలసీని లబ్ధిదారుడిగా పేర్కొనేవారు.

మీకు లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అవసరమా?

జీవిత భీమా పాలసీ యొక్క తిరస్కరణ ఎదుర్కొంటున్నట్లయితే, మీ దృష్టిని పదవీ విరమణ ప్రణాళికకు బదిలీ చేయాలని మీరు భావించవచ్చు. మీరు మంచి ఆరోగ్యానికి మరియు ఇప్పటికీ పనిచేస్తున్నట్లయితే ఇది చాలా నిజం.

అనేక సంస్థలు HIV తో నివసించే ప్రజల యొక్క దీర్ఘకాల ఆర్ధిక సంపదను వివరించే కార్యక్రమాలను అందిస్తున్నాయి. వాటిలో ప్రధానమైనది 2013 లో మాన్హాటన్ ఆధారిత న్యూయార్క్ లైఫ్, ఇది HIV జనాభా యొక్క ఆర్ధిక అవసరాల గురించి దాని ఏజెంట్లలో 11,000 మంది శిక్షణ కోసం "అనుకూల ప్రణాళిక" కార్యక్రమాన్ని ప్రారంభించింది.

అనేక కమ్యూనిటీ-ఆధారిత HIV సంస్థలు ఇలాంటి కార్యక్రమాలను అందిస్తాయి, క్లయింట్లు ఉచిత సెమినార్లకు హాజరుకావడం లేదా ఆర్థిక నిపుణులతో కలిసే ప్రతి ఒక్కరిపై ఒకదానిపై ఆధారపడి ఉంటాయి. మీరు స్థానిక కమ్యూనిటీ కళాశాలలతో కూడా తనిఖీ చేయవచ్చు, వీటిలో చాలా వరకు విరమణ ప్రణాళికలో కోర్సులను అందిస్తాయి.

మీరు జీవిత భీమా పొందలేదా లేదా కాకపోయినా, మీ మరణం కాకుండా, మీ పదవీ విరమణ యొక్క ప్రతి అంశాన్ని పరిష్కరించడానికి ముందుగానే ఎంతో ఉత్పాదకమైన విషయం ఏమిటంటే.

> సోర్సెస్:

> వ్యాధి నియంత్రణ మరియు నివారణ కేంద్రాలు. "CDC ఫాక్ట్ షీట్ | యునైటెడ్ స్టేట్స్లో HIV: రక్షణ దశలు ." అట్లాంటా, జార్జియా; జూలై 2012 ప్రచురించింది.

> హాసే, బి ,; లెడ్ర్బర్బెర్, బి .; ఎగ్గర్, M., et al. "హెచ్ఐవి-పాజిటివ్ పర్సన్స్: ఏజింగ్ అండ్ (ఐ.ఎన్.వి.వి.-అస్సోసియేటెడ్) కో-ఎర్బిడిటీటీ ఇన్ ది స్విస్ కోహర్ట్ స్టడీ (SHCS)." రెట్రో వైరస్స్ అండ్ ఎక్స్పోర్ట్టిస్టిక్ ఇన్ఫెక్షన్స్ (CROI) పై 18 వ కాన్ఫరెన్స్ బోస్టన్, మసాచుసెట్స్, ఫిబ్రవరి 27-మార్చి 2, 2011 ; నైరూప్య 792.

> హాగ్, ఆర్ .; ఆల్టోఫ్, కే .; శాంజీ, హెచ్ .; ఎప్పటికి. "యునైటెడ్ స్టేట్స్ మరియు కెనడా, 2000-2007 లో చికిత్స పొందిన HIV- పాజిటివ్ వ్యక్తుల మధ్య జీవన కాలపు అంచనా పెరుగుదల." 7 వ ఇంటర్నేషనల్ ఎయిడ్స్ సొసైటీ (IAS) పాథోజెనిసిస్, ట్రీట్మెంట్, అండ్ ప్రివెన్షన్ పై కాన్ఫరెన్స్. కౌలాలంపూర్, మలేషియా. జూన్ 30- జూలై 3, 2013; వియుక్త TUPE260.

> ఝా, పి .; రామసుందరహేటిగే, సి .; ల్యాండ్స్మాన్, V .; ఎప్పటికి. "యునైటెడ్ స్టేట్స్లో స్మోకింగ్ యొక్క 21 వ శతాబ్దపు ప్రమాదాలు మరియు విరమణ యొక్క ప్రయోజనాలు." న్యూ ఇంగ్లాండ్ జర్నల్ ఆఫ్ మెడిసిన్. 2013; 368: 341-350.

> సబీన్, సి. "HIV సంక్రమణ ఉన్న ప్రజల కలయిక యాంటీరెట్రోవైరల్ థెరపీ యుగంలో సాధారణ ఆయుర్దాయం ఉందా?" బయోమెడ్ సెంట్రల్ మెడిసిన్ . 2013; 11: 251.